苏学科2025-08-17 19:59:49

同学你好，存款（包括非存款负债）是银行的资金来源，但存款本身并不直接“提供流动性”用于覆盖流动性需求。相反，存款（尤其是热钱和脆弱资金）可能面临提款风险，银行需要持有流动性储备来应对这些提款。同时，贷款需求（如新增贷款）也需要流动性支持。您的思路中，“存款可以提供的流动性”可能被误解为存款的稳定部分（如核心资金）可被用于发放新贷款。但这忽略了存款的提款风险：热钱和脆弱资金可能被提取，银行必须为这些提款预留缓冲资金（即流动性储备）。正确方法应是将负债（存款和非存款负债）的流动性储备需求与资产的贷款流动性需求视为两个独立且相加的部分。总流动性需求 = 负债流动性储备需求 + 贷款流动性需求。您的减法思路（贷款需求减存款提供的流动性）会导致低估总需求，因为它未考虑存款提款风险，且错误假设存款提供的资金可全部用于新贷款（而部分资金可能已用于现有贷款或面临提款）。