Chris Lan2022-04-13 10:20:51

同学你好
根据给定的假设和表格1中的数据，需要增加的寿险理赔金额最接近于多少？
这个题的计算思路：
1）先计算未来开支的现值；
2）再计算未来收入的现值；
3）收入和开支现值的差值再加上她的其他现金需要，得到她的总资本需求；
4）总资本需求中，排除使用她的现金和投资以及保险能够覆盖的部分，剩余的总资本需求就是还需要使用保险覆盖的部分。
（这里的其他现金需求不是指将来的现金需求，而是现在的现金需求，因为表格并没有交待这些钱是哪一年需要，所以我们没法假设都是在退休那一年才需要这些钱。而且这里还有教育费用，教育费用显然是等他们退休后才需要的。所以通过这些细节可以判断，这些cash needs是现在需要的钱。）
由于收入和生活开支都是按3.5%每年增长的，因此在计算收入和支出现值时，不可直接使用6%的折现率，因为每年的现金流金额是不同的，因此这并不是年金的特征。所以需要对折现率进行调整，使用(1＋6%)/(1＋3.5%) -1=2.42%作为折现率，是因为收入和支出每年都是按3.5%增长的，而他的折现率为6%。所以在这种情况下，收入和支出每年增长，但是都是按6%折现，说明折现的没有这么多，只要折现率大于增长率，可以使用(1＋discount rate)/(1＋growth rate)-1的方法来处理的，因为这样的话，就不用考虑每年PMT的变化，计算简化了很多，这样PMT固定下来了，就符合年金的特征，就可以用金融计算器进行计算了。
假设A同学过世的情况下，家庭开支将减少30,000；O同学的生活费用为50,000每年，一共需要44年的时间，说明生活费用50,000是考虑了减少30,000之后的情况。