Chris Lan2021-11-12 17:57:32

同学你好
life insurance从投保到理赔的一个过程，感觉还是没有完全理解。
投保人支付保费给保险人（保险公司）并约定被保险人的风险事件，如果被保险人出险，保险公司就会把理赔款支付给受益人。
如果投保人退保，cash value就会退回给投保人。

我的理解：从policy holder投保开始，每年产生一个payment给保险公司，然后等到insured符合条件时会产生理赔。期中对于surrender value（简称SV）和cash value（简称CV）的概念，是不是CV=SV+其他费用？
Cash value：现金价值，终身寿险的定价原理，净保费=保额×概率，前期发生理赔的概率很低，后期发生理赔的概率比较高，因此前期的保费应该很低，但后期的保费应该很高，为了平滑一生的保费支出（smooth premium），前期多收保费，后期就会少付保费，前期所交保费超过实际应该支付的那部分就称为现金价值，现金价值实际上是投保人的钱，现金价值的风险是很低的。你对这块的理解是需要调整的，cash value是你交的total premium减去承保你这个保险的net premium再减去各种费用，如果你退保，cash value这块钱会退给投保人。


如果insured自然过世，保险公司会退钱吗？
也会理赔，不过这也要看保险合同的条款，一般市面上的保险是这样的。

退的话这部份钱是不是就是SV？
退保是退cash value。

然后关于退保，退保的权利是在policy holder手里还是insured手里？
在polici holder手中，保险合同的客户是投保人，投保人可以选择退保，退回的钱归投保人。

hedge fund那一章节里有说hedge fund不希望买到的insurance的CV太高因为担心退保，那hedge fund自己不能退保？
如果HF买下了这个保险，那这个保险的所有人就是HF了，就不再是原来的投保人了。

这样的话岂不是存在风险，hedge fund买来后原来的policy holder或者insured自己就去退保了hedge fund 一无所得？
HF会想到这种问题的。应该会和投保人有合约或某种转让流程，但这个和考试没什么关系。