陈同学2021-09-07 22:08:39
陈同学老师，您在前面的回答中提到过：终生寿险 (whole life insurance) 一般具有现金价值，而其无法退保（non-cancelability）的特点使得这类保险更适合年轻人。我的问题是：1） 现金价值究竟是什么？能给出一个具体例子吗？2） 为什么无法退保（non-cancelability）的特点使得这类保险更适合年轻人？这个无法退保具体指的是保险公司无法退保还是保险购买者无法退保呢？
回答（1）
Nicholas2021-09-08 16:26:19
Nicholas同学，下午好。
1.按照长期寿险的定价原理，纯保费等于保额乘以概率，由于前期发生理赔的概率很低，后期发生理赔的概率较高，因此前期的纯保费应该很低，但后期的纯保费应该很高，为了平滑一生的保费支出（smooth premium），前期多收保费，后期就会少付保费，前期所交保费超过实际应该支付的那部分就称为现金价值，现金价值实际上是投保人存在保单中的钱。
2.购买者无法退保。
这里是相对而言，因为年轻人相对健康，买入保险的费用较少，一般缴纳一段时间后即停缴，且对冲的是未来的人力资本，人力资本较多；
而老年人对冲人力资本较少，缴纳保险费用较高，退保概率较大，一般不会选择此类产品。
烦请【点赞】。加油，祝你顺利通过考试~
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谢谢老师! 我想就购买者无法退保这一点再追问一句：这个无法退保体现在什么地方？如果一个年轻人交了两年保险因为没钱了就不交保险了，那这种情况下是不是也算退保了（但是前两年交的保金也无法拿回来了，相当于白交了）？
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同学，早上好。
无法退保体现在购买者不能在缴纳期停止缴纳，退出该保险计划。一般人寿保险中含的现金价值可以在退保时返还。
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