陈同学2021-09-07 21:58:16
陈同学老师 可以详细解释一下non-forfeiture clause吗并给一个例子吗？我上课没有太听明白。
回答（1）
Nicholas2021-09-08 15:58:04
Nicholas同学，下午好。
许多长期寿险都有不丧失价值条款（non-forfeiture clause），当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，可以获得已缴保费的现金价值。对于保单现金价值的获取方式有以下三种：1）将保单的现金价值以现金方式返还给投保人，这笔资金被称为退保金（surrender value）；2）办理缴清保险，即不变更原保险期限与条件，以保单积存的现金价值一次性购买所能保障的金额，又称减额缴清保险（reduced paid-up）；3）将原保单的现金价值改为展期保险，即用现金价值购买与原保单保险金额相同的定期寿险。
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追问，老师，non-cancelability是whole insurance的特点吧？但是non-forfeiture clause是可以用在whole insurance和universal insurance都可以吧？
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老师，您可以忽略我的第一个追问。
我有一个终极总结追问：
1） non-cancelability 只是whole insurance的特点， 而不是universal insurance的特点吧？non-forfeiture clause只是universal insurance的特点， 而不是whole insurance的特点吧？
2） 您提到whole insurance需要投保者定期（通常是年度）持续地缴纳固定保费，如果停止缴纳保费则可能导致保单失效 （non-cancelability）。既然这样的话，为什么无法退保（non-cancelability）的特点使得whole insurance更适合年轻人呢？年轻人一样面临停止缴纳保费则可能导致保单失效的后果，这一点和老年人难道不是一样的吗？
3） 本题Statement 2说 The income yield for a given amount invested in a life- only immediate annuity is higher for an older person than for a younger person. 这里的意思就是您之前解释过的“假设付出的成本相同的情况下，老人其收到现金流的年限更少，因此收益率更高；”， 对吗？这句话的解释就是老人死的比较快，收到现金流的年限更少，所以收益率更高，对吗？另外就是，statement 2只适用于annuity而不是1）2）中所提出的保险， 是吗？
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同学，早上好。
1.无法退保时针对终身寿险。不丧失价值条款是针对某些长期寿险，也就是两者都有可能含有这种条款；
2.是一样的，但是相对而言，年轻人缴纳的费用更低，保障的人力资本更低。这里是相对而言的；
3.是的。收到年金年限更少，成本一致，收益率更高。年金可以简单理解为期初付出一定成本，每期都会收到一些钱用来养老，和寿险是两件事。
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