Adam2020-03-09 15:47:59

在1930年的时候，美国出现了大萧条，有很多的银行破产。银行破产，最主要影响是很多存款人的钱拿不回来了。所以，在1933年，美国成立了一个特殊的机构叫做联邦存款保险公司（FDIC）。这是第一个出现的存款保险机构。成立这个机构的目的，是给中小存款人提供一定的保障，万一银行出现破产，可以通过联邦存款保险公司提供保障。它是政府支持的担保项目，担保的程度是有上限的。
这个保险的保费是银行业金融机构支付的。如果储户把存款存到银行，对应的银行就会拿出一定的百分比支付保费给到存款保险公司。这个存款保险公司，会专门建立一个资金池，专项用于由于某个银行倒闭而支付给中小存款人的赔偿。
存款保险制度的引入，有一定的好处，但是也会有一些问题，银行可能会出现道德风险。
道德风险，指的是存款保险的存在改变了被保险人行为的可能性。没有这个存款保险的话，银行就可能不会冒太多的风险，因为银行的存款人会监督他们在做什么，如果银行面临的风险太大，就有可能提取他们的资金。有了存款保险制度，银行可以进行更大风险策略，因为存款人知道，如果最坏的情况发生，他们受到存款保险的保护。