李同学2019-03-18 17:43:07
李同学问：信用卡的ABS和车贷的ABS最大的不同是，信用卡是无息贷款，所以以这笔loan发行的ABS是要付给投资人利息的，但是银行收不到持卡人利息，所以信用卡的ABS银行是如何cover掉这笔息差的，或者银行为什么要发行信用卡的ABS 是怎么赚钱的?
回答（1）
Sherry Xie2019-03-18 18:17:37
Sherry Xie同学你好，银行不需要cover这个利息，因为银行完全把信用ABS卖给了SPV, ABS能否收到违约的利息只和SPV有关系。
银行发行信用卡ABS是为了增加资金的流动性，以及最大的好处：破产隔离。
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这个问题我想探讨一下：您回答的很巧妙。1.站在银行的角度，我在想是不是因为别的银行在发信用卡，所以咱们银行也不能不必须发啊，等发了以后怎么办，就是您说的卖给spv 让现金流回笼再做别的业务，同时起到破产隔离的作用？这是对银行的好处 2.站在spv的角度，怎么赚钱的呢？我能想到的：一个是违约罚息的息差，一个是到期后分期付款的息差，一个是手续费和年费，好像还有一个是各大刷卡机构会给银行一个回馈吧 还有吗？3.还有银行是和spv分这笔钱吗 还是银行只要求流动性就好？ 实际中是怎么分赃的？4.还有我想到一点：信用卡是让人本来想买5000块的东西，结果有了信用卡就买了1w，但是得还啊，就50天免息，结果办了分期（分期的利率肯定相对高），这样的人如果多了，等于银行就让本来可能不会贷款的人变向被银行放了贷？5.还有一些人，傻大头，就是一发工资就把账单还了，那银行提前收到的本金不是有锁定期嘛，又可以去投资了，又赚一笔？ 我能想到的都写上边了，希望可以探讨一下
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1. ‘站在银行的角度，我在想是不是因为别的银行在发信用卡，所以咱们银行也不能不必须发啊，等发了以后怎么办，就是您说的卖给spv 让现金流回笼再做别的业务，同时起到破产隔离的作用？这是对银行的好‘’。
这句话里“卖给spv 让现金流回笼再做别的业务，同时起到破产隔离的作用？这是对银行的好”是对的。
但是并不是一家银行发另一家银行必须要发，能发ABS的是要有执照要有资质的银行才能做。
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2. SPV赚的就是服务费。
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3. 银行只要求破产隔离和流动性，不是为了赚钱。也不和SPV分钱。
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4. 信用卡本来就是一种让人贷款的行为，用户先花钱（等于借钱）再还钱，免息是为了吸引用户的手段，吸引用户花钱。
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5. 理解的是对的。
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